不合法，若担保费使综合年利率超36%。根据《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，各项费用加利率超36%不合法。贷款时，担保费等费用加上本身利率，若综合年利率超过36%，则不合法。依据《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，超过部分利息不受保护。
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常见处理方式为核查综合年利率。若综合年利率超36%，可协商降低费用或投诉。建议先核查包括担保费在内的综合年利率，若超出法定36%上限，可与贷款机构协商减少部分费用。若协商无果且利率过高，可向银保监会等相关部门投诉举报其违规行为。
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处理方式依情况定。若担保费合理，则按约定支付；若不合理，应拒绝支付并协商或投诉。具体需核查包括担保费的综合年利率是否超36%：未超则合理，需按约定支付；超出则不合理，可拒绝并协商降低，或投诉举报。